Créditos de nómina y libranza: cómo funcionan y cuándo convienen

Cómo funciona el descuento automático

En varios países de la región existen créditos que se pagan descontando la cuota directamente del sueldo o de la pensión. En Colombia se conocen como libranza; en México, como créditos de nómina o préstamos con descuento a la pensión; en Perú, como préstamos por convenio o descuento por planilla. Como el banco cobra antes de que el dinero llegue a tu cuenta, el riesgo de impago baja, y eso suele traducirse en tasas menores que las de un préstamo personal o la tarjeta de crédito.

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El límite del descuento

Las leyes suelen poner un tope a cuánto del ingreso se puede comprometer con descuentos. En Colombia, por ejemplo, la ley de libranza establece que el descuento no puede dejar al trabajador o pensionado con menos de la mitad de su ingreso neto. En otros países el tope depende del empleador, de la institución que paga la pensión o del contrato. Pregunta siempre cuál es tu capacidad de descuento disponible antes de firmar.

El problema es que, aunque la ley lo permita, comprometer una parte grande del sueldo aprieta el presupuesto todos los meses, y eso es difícil de revertir.

Cuándo conviene y cuándo no

Suele convenir cuando reemplaza una deuda mucho más cara, como el saldo de la tarjeta o un sobregiro, y cancelas o reduces el límite de esa deuda el mismo día. También puede ayudar ante una necesidad puntual sin otra salida.

Suele no convenir cuando es para gastos del día a día, para prestarle tu nombre a otra persona o cuando la cuota ocupa todo el límite permitido. En ese caso, cualquier imprevisto te devuelve al crédito caro, ahora con el sueldo ya comprometido. Mira por qué los intereses de la tarjeta crecen tan rápido.

Qué revisar antes de firmar

• El costo total, no solo la tasa mensual: en México se llama CAT y en otros países costo financiero total o tasa efectiva anual. Incluye intereses, comisiones y seguros.
• El número de cuotas y el monto final que vas a pagar, sumando todo.
• Seguros incluidos: revisa si te los ofrecieron por separado y si de verdad los quieres.
• Qué pasa si cambias de empleo: en muchos casos el crédito sigue y debes pagarlo por otra vía.
• Estafas: desconfía de llamadas que ofrecen préstamos "preaprobados" a pensionados a cambio de un pago por adelantado o de tus datos bancarios. Mira cómo negociar deudas sin caer en estafas.