Intereses de la tarjeta de crédito: por qué crecen tan rápido

Cómo cobra intereses la tarjeta

Si pagas el total de tu estado de cuenta antes de la fecha límite, en la mayoría de las tarjetas no pagas intereses por tus compras. Cuando pagas menos, lo que queda pendiente empieza a generar intereses a la tasa de la tarjeta, que en la región suele ser de las más altas de todo el crédito al consumo.

Los intereses se calculan normalmente sobre el saldo promedio del periodo, y lo que no pagas se suma al saldo del mes siguiente. Así terminas pagando intereses sobre intereses.

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Por qué se forma la bola de nieve

• Tasa alta: muy por encima de la de un préstamo personal o un crédito de nómina.
• Interés compuesto: lo que no pagas se convierte en la base del cálculo del mes siguiente.
• Compras nuevas encima: si sigues usando la tarjeta, lo nuevo se suma a una deuda que ya crece sola.
• Meses sin intereses acumulados: varias compras a meses pueden comerse la capacidad de pago y empujarte a pagar solo el mínimo del resto.

Lo que tu estado de cuenta ya te dice

Revisa el costo anual total de la tarjeta, que en México se llama CAT, y la sección que compara el pago mínimo con el pago total. En México, por ejemplo, el estado de cuenta debe mostrar cuánto tiempo tardarías en liquidar la deuda si pagas solo el mínimo. Leer ese dato suele ser el empujón que hace falta.

Cómo salir sin empeorar

• Deja de usar la tarjeta hasta controlar el saldo.
• Paga más que el mínimo; si tienes varias tarjetas, ataca primero la de tasa más alta y paga el mínimo en las otras.
• Pide una reestructura al banco: muchas instituciones ofrecen convertir el saldo en pagos fijos con tasa menor.
• Cambia por un crédito más barato, como un préstamo personal o de nómina, solo si cancelas o bajas el límite de la tarjeta el mismo día. Mira cómo funcionan los créditos de nómina.

Después, un fondo de emergencia, aunque sea pequeño, evita que el próximo imprevisto vuelva a la tarjeta.

En el pequeño negocio

Los pequeños negocios también dependen de la tarjeta. En Brasil, el 43% de los emprendedores la usa, y es el segundo servicio financiero más utilizado, según una encuesta del Sebrae con el instituto Ipespe difundida por la Agência Sebrae de Notícias (en portugués). El presidente del Sebrae, Décio Lima, explica que el problema empieza cuando la tarjeta se vuelve fuente de financiamiento por falta de capital de trabajo: el emprendedor cubre una necesidad inmediata y luego enfrenta cuotas que asfixian la caja del mes siguiente.

Fuente: Agência Sebrae de Notícias.

Qué dicen los bancos centrales y los reguladores

En su Cuaderno de Educación Financiera (en portugués), el Banco Central de Brasil describe el interés compuesto como "intereses sobre intereses", el mecanismo que hace crecer tan rápido el saldo pendiente de la tarjeta. Para quien ya está endeudado, recomienda no contraer nuevas deudas, cambiar deudas de interés alto por otras más baratas y llevar la deuda a una institución con mejores condiciones cuando sea posible.

Algunos países ponen un tope. En Brasil, desde el 3 de enero de 2024, los intereses y cargos del crédito rotativo y del pago en cuotas de la factura no pueden superar el 100% de la deuda, por una norma del Consejo Monetario Nacional, según una nota de Agência Brasil publicada por InfoMoney (en portugués). En la práctica, un saldo de 100 reales no puede pasar de 200.

Fuentes: Banco Central de Brasil; Agência Brasil, vía InfoMoney.

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