Juros do rotativo do cartão: por que crescem tão rápido

Você recebe a fatura, não consegue pagar tudo e paga só o valor mínimo. No mês seguinte, o saldo que sobrou parece ter dobrado de tamanho. Esse salto tem nome: crédito rotativo, e ele costuma cobrar uma das taxas de juros mais altas que existem no país.

Entender como o rotativo funciona é o primeiro passo para não cair nele, e para sair, se já estiver dentro.

O que é o crédito rotativo

Quando você não paga o valor total da fatura, o banco financia automaticamente a diferença. Esse financiamento é o rotativo. Ele começa a valer no dia seguinte ao vencimento e incide sobre o valor que ficou em aberto.

O problema é que a taxa do rotativo está historicamente entre as mais altas do mercado de crédito. Os juros correm sobre o saldo devedor e, no mês seguinte, passam a incidir também sobre os juros anteriores, o famoso efeito dos juros compostos trabalhando contra você.

Por que a bola de neve se forma tão rápido

A combinação que faz a dívida disparar é simples de descrever e difícil de sentir na pele:

• Taxa elevada, o percentual cobrado no rotativo é muito maior do que o de outras linhas de crédito.
• Juros sobre juros, o que não foi pago vira base para o cálculo do mês seguinte.
• Novos gastos somados, se você continua usando o cartão, as compras novas entram por cima do saldo já devedor.

Por isso, pagar apenas o mínimo mês após mês pode manter você preso por muito tempo, com o valor devido crescendo mesmo sem novas compras.

Como sair do rotativo sem piorar a situação

Se você já está no rotativo, algumas saídas costumam custar menos:

• Parcelamento da fatura, os bancos oferecem parcelar o valor em aberto com juros geralmente menores que os do rotativo. Compare antes de aceitar.
• Troca por crédito mais barato, em alguns casos, uma linha de crédito com taxa menor pode quitar o cartão e reorganizar a dívida.
• Negociação direta, vale conversar com o banco, seguindo a mesma lógica de negociar dívidas sem cair em golpe.

Depois de sair, o objetivo é não voltar. Ter uma reserva de emergência, mesmo pequena, reduz a chance de precisar do rotativo no próximo aperto. Como as taxas mudam com frequência, confirme os números atuais no seu banco ou no site do Banco Central antes de decidir.

No pequeno negócio

O cartão de crédito é o segundo serviço financeiro mais usado pelos pequenos negócios: 43% dos empreendedores recorrem a ele, segundo a pesquisa Hábitos Financeiros dos Pequenos Negócios, do Sebrae com o Ipespe, divulgada pela Agência Sebrae de Notícias. O presidente do Sebrae, Décio Lima, diz que o problema começa quando o cartão vira linha de financiamento por falta de capital de giro: o empreendedor cobre uma necessidade imediata e depois enfrenta parcelas que sufocam o caixa do mês seguinte.

Fonte: Agência Sebrae de Notícias.

O que dizem o Banco Central e a regra do teto

No Caderno de Educação Financeira, o Banco Central do Brasil descreve os juros compostos como "juros sobre juros", o mecanismo que faz o saldo do rotativo crescer tão rápido. Para quem já está endividado, o material orienta não fazer novas dívidas, trocar dívidas com juros elevados por outras de juros menores e usar a portabilidade de crédito para levar a dívida a uma instituição com condições melhores.

Desde 3 de janeiro de 2024, juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura estão limitados a 100% do valor da dívida, segundo regra do Conselho Monetário Nacional baseada na Lei do Desenrola, conforme reportagem da Agência Brasil publicada pelo InfoMoney. Na prática, uma fatura de R$ 100 não pode passar de R$ 200.

Fontes: Banco Central do Brasil; Agência Brasil, via InfoMoney.

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