Por que o score cai mesmo com as contas em dia

A queda que parece injusta

Você pagou tudo, nada atrasou, e mesmo assim a pontuação caiu. A sensação é de injustiça, mas a explicação está na forma como o score é montado: ele não mede só se você paga. Mede o seu comportamento com crédito como um todo, e parte disso muda sem você perceber.

Leia também: Por que é tão fácil assinar e tão difícil cancelar e 13º salário: como calcular e quando é pago.

O que entra na conta

A Serasa divulga os seis grupos de fatores do seu score e o peso de cada um:

Ou seja: pagar em dia é o maior peso, mas os outros 71% continuam valendo.

Fonte: Serasa, Score caiu do nada: entenda os motivos.

Os motivos mais comuns de queda

• Muitas consultas ao CPF em pouco tempo. Quando você pede cartão, empréstimo ou financiamento, a empresa consulta seu CPF. Várias consultas próximas são lidas como busca intensa por crédito. Consultar o próprio score não conta.
• Quitar um empréstimo ou cancelar um cartão. Parece contraditório, mas o sistema passa a ter menos informação recente sobre como você paga, e a nota pode cair um pouco até novos dados entrarem.
• Atualizações do Cadastro Positivo. O início ou o fim de um contrato muda o histórico considerado.
• Cadastro desatualizado. Endereço, telefone e renda antigos pesam no fator de informações cadastrais.

Fonte: Serasa, Por que meu Serasa Score caiu do nada?.

Por que o histórico positivo conta automaticamente

Desde 2019, uma lei complementar tornou automática a inclusão de pessoas e empresas no Cadastro Positivo, o banco de dados que registra pagamentos feitos em dia. Antes, era preciso autorizar. É por isso que as contas pagas pontualmente passaram a influenciar a nota sem você fazer nada, e também por isso que mudanças nesses dados movem a pontuação.

Fonte: Lei Complementar nº 166/2019.

O que fazer com essa informação

• Espace os pedidos de crédito. Várias simulações seguidas pesam.
• Mantenha o cadastro atualizado nos birôs de crédito.
• Não cancele o cartão mais antigo sem necessidade: tempo de relacionamento conta.
• Olhe a tendência de meses, não a oscilação de uma semana.

Se o salário cai em um banco e as contas saem de outro, vale entender também como funciona a portabilidade de salário.

No pequeno negócio

O Cadastro Positivo também vale para empresas. Segundo reportagem da Agência Sebrae de Notícias, 30% das empresas migraram para faixas de menor risco na nota de crédito depois da adesão automática. Giovanni Beviláqua, analista de Capitalização e Serviços Financeiros do Sebrae, diz que essas informações ajudam a avaliar melhor o risco dos pequenos negócios e recomenda que o empresário mantenha bom controle das informações financeiras e contábeis, o que ajuda a conseguir financiamento melhor e a avaliar se o crédito é mesmo necessário.

Fonte: Agência Sebrae de Notícias.

O que dizem o Banco Central e órgãos de defesa do consumidor

Em relatório de 2021, o Banco Central do Brasil explica que, desde a Lei Complementar 166/2019, a inscrição no Cadastro Positivo é automática, mas o cadastrado pode pedir o cancelamento a qualquer momento. No fim de 2020, pelo menos 100 milhões de pessoas tinham cadastro ativo. O estudo encontrou redução média de 10,4% nos spreads do crédito pessoal não consignado para novos tomadores com nota baseada nesses dados, e o próprio BC ressalva que o período, durante a pandemia, dificulta generalizar o resultado.

Nos Estados Unidos, o Consumer Financial Protection Bureau, órgão federal de proteção ao consumidor financeiro, define o score como uma projeção do seu comportamento de crédito e lembra que ninguém tem um único score: o número muda conforme o modelo, a base de dados e a data do cálculo.

Fontes: Banco Central do Brasil; CFPB.

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